Estinguere il mutuo in anticipo è possibile ma prima di attivare la procedura bisogna conoscere tutti i particolari della propria banca.
Non tutte le banche operano le stesse condizioni quando si contrae un mutuo. Il più delle volte si accettano le condizioni senza nemmeno leggere cosa riportano in caso di estinzione anticipata.
Purtroppo, spesso ci sono penali che rendono difficile questa pratica. Analizziamo cosa sapere prima di procedere alla pratica di estinzione del mutuo prima della scadenza.
Estinzione anticipata dei mutui contratti fino al 2007
C’è molta confusione sull’estinzione anticipata dei mutui. In base alla data di stipula è possibile capire se bisogna pagare una penale. In effetti, i mutui contratti fino al 2007 riportano una penale in caso di estinzione anticipata.
Quelli stipulati dal primo gennaio 2008 non prevedono una penale per estinzione anticipata sulla prima casa o per spese sostenute per attività professionale o imprenditoriale. Purtroppo, l’incubo della penale sul mutuo è ancora presente in molti casi.
La stipula anticipata del mutuo offre la possibilità di avere uno sconto sugli interessi da pagare, molto dipende anche dalla durata del contratto di mutuo e dalla data di storno anticipato. Pertanto, bisogna chiedere alla banca che ha stipulato il mutuo, un conteggio dello storno, questo per verificare lo sconto che si ottiene sull’intera cifra da pagare e rapportarlo alla penale. Questo calcolo evidenzierà la convenienza o meno dello storno anticipato del mutuo.
Può chiedere l’estinzione del mutuo anticipato il mutuario (colui che ha ricevuto i soldi dalla banca). L’estinzione anticipata consiste nel rimborsare il debito residuo anticipatamente, prima della scadenza originaria.
Facciamo un esempio: Luca ha stipulato un contratto di mutuo per acquisto della “prima casa” con durata ventennale. Dopo quindici anni ha la possibilità di estinguerlo anticipatamente versando il capitale residuo in un’unica soluzione. L’estinzione è possibile in qualsiasi momento, a condizione che si estingua l’intero debito.
Inoltre, molti mutui prevedono l’estinzione parziale del mutuo, questo permette di risparmiare sugli interessi dovuti, perché diminuisce la quota capitale del debito rilasciato dalla banca. L’estinzione parziale del debito prevede la rimodulazione delle rate rimanenti da pagare e pertanto, l’importo da pagare mensilmente o trimestralmente sarà inferiore rispetto alla rata originaria.
Il prospetto da chiedere alla banca
Se si vuole estinguere il mutuo prima della scadenza bisogna chiedere alla banca il prospetto analitico che riporti il capitale residuo e gli interessi maturati fino alla data di estinzione. Gli interessi sono dovuti fino alla data di estinzione anticipata e non fino alla data di scadenza originaria.
In caso di estinzione parziale, alla banca bisogna chiedere il piano di ammortamento del debito, che ricalcola le rate in base alla diminuzione del capitale per il pagamento anticipato di una parte. Questa operazione è molto apprezzata dalle famiglie, perché versando una parte del capitale, diminuiscono la rata da pagare.
